Mokėjimo paslaugos (#PSD2): vartotojai gauna pigesnių, saugesnių ir novatoriškesnių elektroninių mokėjimų

Europos vartotojai galės pasinaudoti visomis mokėjimų internetu už prekes ir paslaugas privalumais dėl naujų taisyklių, pagal kurias bus pigiau, lengviau ir saugiau atlikti elektroninius mokėjimus. Persvarstyta Mokėjimo paslaugų direktyva (PSD2), kuri bus taikoma nuo 13 m. Sausio 2018 d., Siekiama modernizuoti Europos mokėjimo paslaugas tiek vartotojams, tiek verslui, kad neatsiliktų nuo šios sparčiai besivystančios rinkos.

Už finansinį stabilumą, finansines paslaugas ir kapitalo rinkų sąjungą atsakingas viceprezidentas Valdis Dombrovskis sakė: "Šie teisės aktai yra dar vienas žingsnis link skaitmeninės bendrosios rinkos ES. Tai paskatins naujoviškų internetinių ir mobiliųjų mokėjimų plėtrą, kuri bus naudinga ekonomikai ir augimas. PSD2 pradėjus taikyti, mes uždraudžiame papildomus mokesčius už vartotojų debetą ir atsiskaitymus kreditinėmis kortelėmis. Tai galėtų sutaupyti daugiau nei 550 milijonų eurų per metus ES vartotojams. Vartotojai taip pat bus geriau apsaugoti, kai atliks mokėjimus. "

Naujosios taisyklės bus taikomos nuo 13 sausio 2018 pagal nuostatas, kurias valstybės narės nustatė savo nacionaliniuose įstatymuose, laikydamosi ES teisės aktų. Jie bus:

- uždrausti papildomus mokesčius, kurie yra papildomi mokesčiai už atsiskaitymus vartojimo kredito ar debeto kortelėmis tiek parduotuvėse, tiek internete;
- atverti ES mokėjimo rinką įmonėms, siūlančioms mokėjimo paslaugas, remiantis tuo, kad jos gauna prieigą prie informacijos apie mokėjimo sąskaitą;
- nustatyti griežtus elektroninių mokėjimų ir vartotojų finansinių duomenų apsaugos reikalavimus;
- stiprinti vartotojų teises daugelyje sričių.

Tai apima atsakomybės už neleistinus mokėjimus sumažinimą ir besąlyginės („nėra klausimų“) grąžinimo teisės už tiesioginį debetą eurais įvedimą.

fonas

Pataisyta Mokėjimo paslaugų direktyva (PSD2, Direktyva 2015 / 2366 / ES), kurią Europos Komisija pasiūlė liepos 2013 ir dėl kurios susitarė teisės aktų leidėjai 2015, yra naujausias ES priimtas įstatymų leidinys, siekiant užtikrinti modernias, veiksmingas ir pigias mokėjimo paslaugas ir sustiprinti Europos vartotojų ir įmonių apsaugą. Į ją įtraukta ir panaikinama Direktyva 2007 / 64 / EB (Mokėjimo paslaugų direktyva arba PSD1), kuri suteikė teisinį pagrindą sukurti bendrą ES mokėjimo paslaugų rinką. Patikslintoje direktyvoje taisyklės pritaikomos, kad būtų atsižvelgta į naujas ir novatoriškas mokėjimo paslaugas, įskaitant mokėjimus internetu ir mobiliuoju telefonu, kartu užtikrinant saugesnę aplinką vartotojams.

Mokėjimo paslaugų direktyva: dažnai užduodami klausimai

1. Kas yra Mokėjimo paslaugų direktyva? Pirmoji mokėjimo paslaugų direktyva (PSD1) buvo priimta 2007 m. Šis teisės aktas suteikia teisinį pagrindą ES bendrajai mokėjimų rinkai, siekiant sukurti saugesnes ir novatoriškesnes mokėjimo paslaugas visoje ES. Tikslas buvo užtikrinti, kad tarpvalstybiniai mokėjimai būtų tokie pat lengvi, veiksmingi ir saugūs kaip „nacionaliniai“ mokėjimai valstybėje narėje. Nuo 2007 m. Ši direktyva atnešė didelę naudą Europos ekonomikai, palengvino naujų rinkos dalyvių ir mokėjimo įstaigų prieigą ir taip suteikė vartotojams daugiau konkurencijos ir pasirinkimo galimybių. Ji pasiūlė masto ekonomiją ir padėjo praktiškai įgyvendinti bendrą mokėjimų eurais erdvę (SEPA). Pirmasis PSD reiškė daugiau skaidrumo ir informacijos vartotojams, pavyzdžiui, apie vykdymo laiką ir mokesčius; sutrumpino vykdymo laiką, sustiprino teises į grąžinimą ir paaiškino vartotojų ir mokėjimo įstaigų atsakomybę. Labai apčiuopiama nauda yra ta, kad mokėjimai dabar yra lengvesni ir greitesni visoje ES: mokėjimai paprastai įskaitomi į mokėjimo gavėjo sąskaitą kitą dieną.

2. Kodėl Komisija pasiūlė persvarstyti šią direktyvą? Komisija pasiūlė peržiūrėti PSD1, kad ji būtų modernizuota, kad būtų atsižvelgta į naujų rūšių mokėjimo paslaugas, pvz., Mokėjimo inicijavimo paslaugas (žr. 18 klausimą). Šie paslaugų teikėjai atnešė naujovių ir konkurencijos, teikdami daugiau ir dažnai pigesnių interneto mokėjimų alternatyvų; bet anksčiau buvo nereglamentuoti. Jų įtraukimas į PSD padidino skaidrumą, naujoves ir saugumą bendrojoje rinkoje ir sukūrė vienodas sąlygas įvairiems mokėjimo paslaugų teikėjams. Tuo pačiu metu tam tikros pirmoje PSD nustatytos taisyklės, pvz., Tam tikros su mokėjimu susijusios veiklos išimtys iš direktyvos taikymo srities (mokėjimo paslaugos, teikiamos „ribotame tinkle“ arba per mobiliuosius telefonus ar kitus IT įrenginius) ) valstybės narės perkėlė arba taikė įvairiais būdais, dėl to atsirado reguliavimo arbitražas ir teisinis netikrumas. Be to, daugelyje sričių jis sumažino vartotojų apsaugą ir iškraipė konkurenciją. Atnaujintos apibrėžtys užtikrina vienodas sąlygas įvairiems paslaugų teikėjams ir veiksmingiau sprendžia vartotojų apsaugą, reikalingą mokėjimams. Liepos mėn. Komisija pasiūlė peržiūrėti Mokėjimo paslaugų direktyvą (PSD1). Pasiūlymas buvo teisės aktų, susijusių su mokėjimo paslaugomis, paketo dalis, į kurią buvo įtrauktas pasiūlymas dėl reglamento dėl mokėjimo kortelių mokėjimo operacijų tarpbankinių mokesčių („Mokesčių už mainų mokestį“ reglamentas). 2013 birželio 2015 įsigaliojo „751 / 9“ keitimo mokesčio reglamentas.

3. Kokie yra pagrindiniai peržiūrėtos direktyvos tikslai? Persvarstyta Mokėjimo paslaugų direktyva (PSD2) atnaujina ir papildo ES taisykles, nustatytas Mokėjimo paslaugų direktyvoje (PSD1, 2007/64 / EB). Pagrindiniai jos tikslai yra šie: - prisidėti prie labiau integruotos ir veiksmingos Europos mokėjimų rinkos - pagerinti vienodas sąlygas mokėjimo paslaugų teikėjams (įskaitant naujus žaidėjus) - užtikrinti mokėjimus saugiau ir saugiau - apsaugoti vartotojus

4. Kokie yra pagrindiniai PSD1 ir PSD2 skirtumai? PSD2 išplečia PSD1 taikymo sritį, apimdamas naujas paslaugas ir žaidėjus, taip pat išplėsdamas esamų paslaugų (mokėjimo priemonių, kurias išleidžia mokėjimo paslaugų teikėjai nevaldo mokėjimo paslaugų vartotojo sąskaitos), apimtį, suteikiant jiems galimybę naudotis mokėjimo sąskaitomis. PSD2 taip pat atnaujina telekomunikacijų išimtį apribodamas ją daugiausia mokėjimais už skaitmenines paslaugas (žr. 9 klausimą) ir apima operacijas su trečiosiomis šalimis, kai ES yra tik vienas iš mokėjimo paslaugų teikėjų („vienos kojos operacijos“). . Tai taip pat stiprina institucijų bendradarbiavimą ir keitimąsi informacija vykdant mokėjimo įstaigų leidimus ir prižiūrint. Europos bankininkystės institucija (EBI) sukurs įgaliotųjų ir registruotų mokėjimo įstaigų centrinį registrą. Kad elektroniniai mokėjimai būtų saugesni ir saugesni, PSD2 nustato sustiprintas saugumo priemones, kurias turi įgyvendinti visi mokėjimo paslaugų teikėjai, įskaitant bankus. Visų pirma, PSD2 reikalauja, kad mokėjimo paslaugų teikėjai taikytų griežtą klientų autentifikavimą (SCA) atliekant elektronines mokėjimo operacijas kaip taisyklę. Tuo tikslu Komisija priėmė taisykles, kuriose išdėstyta, koks stiprus klientų autentifikavimas (SCA) turi būti taikomas. 

5. Kokia nauda vartotojams pagal šią direktyvą? A. Ekonominė nauda Naujosios ES taisyklės turėtų padėti skatinti konkurenciją elektroninių mokėjimų rinkoje, suteikiant įmonėms teisinį tikrumą, kad jie galėtų patekti į rinką ar tęsti veiklą rinkoje. Tai leistų vartotojams gauti daugiau ir geresnių pasirinkimų tarp įvairių mokėjimo paslaugų ir paslaugų teikėjų. Pastaraisiais metais internetinių mokėjimų srityje atsirado naujų žaidėjų, suteikiančių vartotojams galimybę mokėti už savo interneto užsakymus ar pirkimą internetu, nereikalaujant kreditinės kortelės (apie 60% ES gyventojų neturi kredito kortelės) ). Šios paslaugos per mokėtojo internetinės bankininkystės modulį nustato mokėjimo sąsają tarp mokėtojo ir internetinio prekybininko. Šie naujoviški ir nebrangūs mokėjimo sprendimai vadinami „mokėjimo inicijavimo paslaugomis“ ir jau yra siūlomi keliose valstybėse narėse (pvz., Sofort Vokietijoje, IDeal Nyderlanduose, Trustly Švedijoje). Iki šiol šie nauji paslaugų teikėjai nebuvo reguliuojami ES lygmeniu. Nauja direktyva apims šiuos naujus mokėjimo paslaugų teikėjus („mokėjimo inicijavimo paslaugas“), sprendžiant klausimus, galinčius kilti dėl tokių sandorių konfidencialumo, atsakomybės ar saugumo. Be to, PSD2 padės sumažinti mokesčius vartotojams ir uždrausti „papildomus mokesčius“ už mokėjimus kortelėmis daugeliu atvejų (įskaitant visas populiarias vartotojų debeto ir kreditines korteles) tiek internete, tiek parduotuvėse. Mokesčių už papildomą mokestį praktika yra paplitusi kai kuriose valstybėse narėse, ypač mokėjimams internetu ir konkretiems sektoriams, pvz., Kelionių ir svetingumo pramonei. Visais atvejais, kai prekybininkams nustatomi mokesčiai už kortelę, pagal papildomą reglamentą dėl kortelių mokėjimo operacijų tarpbankinių mokesčių („Tarpbankinio mokesčio reglamentas“), prekybininkams nebebus leidžiama mokėti vartotojams už naudojimąsi savo mokėjimo kortele. Tai bus taikoma ir vidaus, ir tarpvalstybiniams mokėjimams. Praktiškai draudimas mokėti papildomą mokestį apims kai kuriuos 95% visų mokėjimo kortelių ES, o vartotojai galėtų sutaupyti daugiau nei € 550 milijonus eurų per metus. Naujosios taisyklės prisidės prie geresnės vartotojų patirties mokant kortele visoje Europos Sąjungoje. Vartotojai bus geriau apsaugoti nuo sukčiavimo ir kitų piktnaudžiavimo atvejų ir atsitiktinių mokėjimų atvejų. Kalbant apie nuostolius, su kuriais gali susidurti vartotojai, naujosios taisyklės supaprastina ir dar labiau suderina atsakomybės taisykles, susijusias su neteisėtais sandoriais, užtikrindamos didesnę teisėtą mokėjimo naudotojų interesų apsaugą. Išskyrus mokėtojo sukčiavimo ar didelio neatsargumo atvejus, maksimali suma, kurią mokėtojas bet kuriuo atveju gali būti įpareigotas sumokėti neteisėto mokėjimo operacijos atveju, sumažės nuo € 150 iki € 50. B. Vartotojų teisės PSD1 ir PSD2 gina vartotojų teises, jei tam tikromis sąlygomis neautorizuotai nurašoma iš sąskaitos. Tiesioginis debetas yra mokėjimas, kurio nesiima mokėtojas, bet gavėjas, remdamasis mokėtojo sutikimu gavėjui. Jis grindžiamas tokia koncepcija: „Aš prašau pinigų iš kito asmens gavus išankstinį jų sutikimą ir įskaitydamas juos sau“. Mokėtojas ir sąskaitos pateikėjas privalo turėti sąskaitą mokėjimo paslaugų teikėjui, o lėšos (pinigai) pervedami tarp mokėtojo banko ir sąskaitos pateikėjo banko. Tačiau kadangi sąskaitos davėjas gali rinkti lėšas iš mokėtojo sąskaitos, jei mokėtojas sąskaitą pateikėjui suteikė įgaliojimą, mokėtojas taip pat turėtų turėti teisę susigrąžinti pinigus. Valstybės narės šiuo klausimu taikė skirtingas taisykles. Pagal PSD1 mokėtojai turėjo teisę į jų mokėjimo paslaugų teikėjo grąžinamąją išmoką tiesioginio debeto atveju, bet tik tam tikromis sąlygomis. Siekiant sustiprinti vartotojų apsaugą ir skatinti teisinį tikrumą, PSD2 suteikia teisinį pagrindą besąlyginei grąžinamosios išmokos teisei SEPA tiesioginio debeto atveju per 8 savaitės laikotarpį nuo tos dienos, kai lėšos nurašomos nuo sąskaitos. Teisė į grąžinamąsias išmokas, kai gavėjas pradėjo mokėjimą, vis tiek leidžia mokėtojui likti kontroliuoti savo mokėjimą. Tokiais atvejais mokėtojai gali prašyti grąžinimo net ir ginčijamos mokėjimo operacijos atveju. Kalbant apie tiesioginio debeto sistemas, susijusias su ne euro mokėjimais, kai jos siūlo apsaugą, kaip nustatyta PSD1, jos gali ir toliau veikti taip, kaip šiandien. Tačiau valstybės narės gali reikalauti, kad tokių tiesioginio debeto schemų atveju būtų siūlomos grąžinimo teisės, kurios yra palankesnės mokėtojams. Vartotojai taip pat bus geriau apsaugoti, kai sandorio suma nebus iš anksto žinoma. Ši situacija gali kilti automobilių nuomos, viešbučių užsakymo arba degalinių atveju. Gavėjas gali blokuoti lėšas tik mokėtojo sąskaitoje, jei mokėtojas patvirtino tikslią sumą, kurią galima užblokuoti. Gavęs informaciją apie tikslią sumą ir vėliausiai gavęs mokėjimo nurodymą, mokėtojo bankas nedelsdamas išlaisvina užblokuotas lėšas. Be to, nauja direktyva padidins vartotojų teises siunčiant pervedimus ir pinigų pervedimus už ES ribų arba mokėdama ne ES valiutomis. PSD1 skirtas tik pervedimams ES viduje ir apsiriboja valstybių narių valiutomis. PSD2 išplės PSD1 skaidrumo taisyklių taikymą „vienos kojos sandoriams“, taigi mokėjimo operacijoms, taikomoms asmenims už ES ribų, atsižvelgiant į operacijos „ES dalį“. Tai turėtų padėti geriau informuoti pinigus persiunčiančius asmenis ir mažinti pinigų perlaidų išlaidas, atsirandančias dėl didesnio rinkos skaidrumo. Galiausiai naujoji direktyva įpareigos valstybes nares paskirti kompetentingas institucijas, kurios nagrinėja mokėjimo paslaugų vartotojų ir kitų suinteresuotųjų šalių, pavyzdžiui, vartotojų asociacijų, skundus dėl tariamo direktyvos pažeidimo. Mok ÷ jimo paslaugų teik ÷ jai, kuriems taikoma direktyva, tur ÷ tų nustatyti vartotojų skundų pateikimo tvarką, kurią jie gali naudoti prieš kreipdamiesi į neteisminį skundą arba prieš pradedant teismo procesą. Naujosios taisyklės įpareigoja mokėjimo paslaugų teikėjus raštu atsakyti į bet kokį skundą per 15 darbo dienas. C. Mokėjimo saugumas Naujosios taisyklės taip pat numato aukštą mokėjimo saugumo lygį. Tai yra pagrindinis klausimas daugeliui mokėjimo naudotojų ir ypač vartotojams, mokant internetu. Visi mokėjimo paslaugų teikėjai, įskaitant bankus, mokėjimo įstaigas ar trečiųjų šalių teikėjus (TPP), turės įrodyti, kad turi tam tikras saugumo priemones, užtikrinančias saugius ir saugius mokėjimus. Mokėjimo paslaugų teikėjas turės atlikti operacinės ir saugumo rizikos vertinimą ir kasmet imtis atitinkamų priemonių.

6. Kaip PSD2 bus naudinga potencialiems rinkos dalyviams ir prisidės prie bendrosios rinkos kūrimo? - Įeinantys į rinką Nuo PSD1 priėmimo atsirado naujų paslaugų mokėjimų internetu srityje, kur vadinamieji trečiųjų šalių teikėjai klientams siūlo konkrečius mokėjimo sprendimus ar paslaugas. Pavyzdžiui, yra paslaugų, kurios renka ir konsoliduoja informaciją apie skirtingas vartotojo banko sąskaitas vienoje vietoje („sąskaitų informacijos paslaugos - AIS“). Šios paslaugos vartotojams paprastai leis apžvelgti savo finansinę situaciją ir patogiai analizuoti savo išlaidų modelius, išlaidas, finansinius poreikius. Kiti trečiųjų šalių teikėjai palengvina internetinės bankininkystės naudojimą mokėjimams internetu (vadinamosios „mokėjimo inicijavimo paslaugos“ - PIS). Jie padeda inicijuoti mokėjimą iš vartotojo sąskaitos į prekybininko sąskaitą, sukuriant programinės įrangos „tiltą“ tarp šių sąskaitų, užpildant pervedimui reikalingą informaciją (operacijos sumą, sąskaitos numerį, pranešimą) ir vieną kartą informuojant prekybininką. buvo pradėtas sandoris. Iki šiol TPP patekti į mokėjimų rinką buvo sudėtinga, nes daugybė kliūčių trukdė jiems pasiūlyti savo sprendimus plačiu mastu ir skirtingose ​​valstybėse narėse. Pašalinus šias kliūtis, tikimasi didesnės konkurencijos, kai nauji žaidėjai pateks į naujas rinkas ir pasiūlys pigesnius mokėjimų sprendimus vis daugiau vartotojų visoje Europoje. TPP turės laikytis tų pačių taisyklių kaip ir tradiciniai mokėjimo paslaugų teikėjai: registracija, licencijavimas ir kompetentingų institucijų vykdoma priežiūra. Be to, nauji saugumo reikalavimai, įtraukti į PSD2 tekstą, įpareigos visus mokėjimo paslaugų teikėjus sustiprinti internetinių mokėjimų saugumą. - Bendrosios rinkos PSD2 leis vartotojams ir prekybininkams visapusiškai pasinaudoti vidaus rinkos teikiama nauda, ​​ypač elektroninės prekybos srityje. Direktyva siekiama padėti plėtoti ES elektroninių mokėjimų rinką, kuri leis vartotojams, mažmenininkams ir kitiems rinkos dalyviams naudotis visomis ES vidaus rinkos teikiamomis galimybėmis, laikantis bendrosios skaitmeninės rinkos. Tokia tolesnė integracija tampa vis svarbesnė, nes pasaulis pereina prie plytų ir skiedinio prekybos link skaitmeninės ekonomikos.

7.Kas yra direktyvos taikymo sritis? Direktyva taikoma mokėjimo paslaugoms Europos Sąjungoje. Direktyvoje daugiausia dėmesio skiriama elektroniniams mokėjimams, kurie yra ekonomiškesni nei pinigai ir kurie taip pat skatina vartojimą ir ekonomikos augimą. Yra keletas mokėjimo priemonių (įskaitant grynuosius pinigus ir čekius), kurios nepatenka į šios direktyvos taikymo sritį.

8. Ar naujosios taisyklės bus taikomos ir tarptautiniams mokėjimams? Nors PSD1 taikoma tik mokėjimams ES viduje, PSD2 išplečia tam tikrus įsipareigojimus, visų pirma informavimo įsipareigojimus, mokėjimams į trečiąsias šalis ir iš jų, kuriose vienas iš mokėjimo paslaugų teikėjų yra Europos Sąjungoje. Taikymo srities išplėtimas pirmiausia turi įtakos bankams ir kitiems mokėjimo paslaugų teikėjams, esantiems ES. Praktiškai tai reiškia, kad šie finansinių paslaugų teikėjai teikia informaciją ir skaidrumą apie šių tarptautinių mokėjimų išlaidas ir sąlygas, bent jau atsižvelgiant į jų operacijos dalį. Jie taip pat gali būti laikomi atsakingais už savo mokėjimo operacijos dalį, jei jiems nepavyksta įvykti kažkas negerai. Be to, taikymo srities išplėtimas taip pat turės įtakos tai, kad tos pačios taisyklės bus taikomos ir mokėjimams, kurie atliekami valiuta, kuri nėra denominuota eurais ar kitos valstybės narės valiuta. Tai bus svarbus vartotojų apsaugos pagerinimas, ypač pasaulinių pinigų perlaidų srityje.

9. Kiek ši direktyva bus taikoma mokėjimams per telekomunikacijų operatorius? Pagal PSD1 mokėjimai, atliekami per telekomunikacijų operatorių, nebuvo apmokėti, kai telekomunikacijų operatorius veikia kaip tarpininkas tarp vartotojo ir mokėjimo paslaugų teikėjo (operatoriaus atsiskaitymo arba tiesioginio telefono sąskaitos pirkimo). Pagal PSD2 fizinių prekių ir paslaugų pirkimas per telekomunikacijų operatorių dabar patenka į direktyvos taikymo sritį. Pagal naujas taisykles taip pat buvo patikslinta ir sumažinta išimtis mokėjimams per telekomunikacijų operatorius. Ši išimtis dabar taikoma tik mokėjimams, atliekamiems per telekomunikacijų operatorius už skaitmeninių paslaugų, pvz., Muzikos ir skaitmeninių laikraščių, kurie atsisiunčiami skaitmeniniame prietaise, arba elektroninių bilietų ar dovanų labdaros organizacijoms, pirkimui. Siekiant išvengti rizikos, kad mokėtojai patirs didelę finansinę riziką, neįtraukiami tik tam tikros ribos mokėjimai (50 vienam sandoriui; € 300 už kiekvieną atsiskaitymo mėnesį). Tokią veiklą vykdantys telekomunikacijų operatoriai kasmet praneša kompetentingoms institucijoms, kad jie atitinka šias ribas. Veikla taip pat bus įtraukta į viešuosius registrus. 

10. Ar pasikeis mokėjimo institucijų leidimų išdavimo reikalavimai? Pagal PSD2 mokėjimo įstaigos privalo įvykdyti įvairius reikalavimus, kad gautų leidimą teikti mokėjimo paslaugas. Šie reikalavimai iš esmės yra tokie patys kaip ir PSD1. Pagrindiniai pakeitimai susiję su padidėjusiu mokėjimo saugumo lygiu pagal PSD2. Subjektai, pageidaujantys gauti leidimą kaip mokėjimo įstaiga, kartu su savo paraiška pateikia saugumo politikos dokumentą, taip pat saugumo incidentų valdymo procedūros aprašymą, nenumatytų atvejų procedūras ir tt Kapitalo reikalavimai, kuriais siekiama užtikrinti finansinį stabilumą, PSD2 sistemoje iš esmės nepakito. kaip jie buvo nustatyti PSD1. Trečiųjų šalių paslaugų teikėjams buvo nustatyti konkretūs kapitalo reikalavimai, susiję su jų atitinkama veikla ir rizika. Trečiųjų šalių paslaugų teikėjams netaikomi nuosavų lėšų reikalavimai. Tačiau jie turi turėti profesinį civilinės atsakomybės draudimą, apimantį teritorijas, kuriose jie teikia paslaugas.

11. Ar pasikeis taisyklės, kuriomis atsisakoma mokėjimų įstaigų? Pagal PSD1 subjektams, kurių vidutinė mėnesinių mokėjimo operacijų apimtis nesiekia 3 mln. EUR, gali būti taikoma lengvesnė leidimų suteikimo tvarka, jei jų įsisteigimo valstybė narė naudojasi šia galimybe. Ši vadinamoji „atsisakymo“ tvarka bus išlaikyta pagal PSD2 kaip galimybė valstybėms narėms, nors ir turint šį skirtumą, kad valstybės narės, pasinaudodamos šia galimybe, gali nuspręsti nustatyti žemesnę ribą, pagal kurią tokie „atsisakymai“ gali būti suteikiami. Mokėjimo įstaigoms, kurioms suteikta išimtis pagal PSD1, gali tekti iš naujo įvertinti savo statusą pagal PSD2, atsižvelgiant į tai, ar valstybė narė, pasinaudojusi PSD1 pasirinkimo galimybe, nusprendžia toliau naudotis šia galimybe ir (arba) sumažinti riba, pagal kurią suteikiamas atleidimas.

12. Kokie yra ribotų tinklų pokyčiai pagal šią direktyvą? Kaip ir pagal PSD1, mokėjimo operacijos, pagrįstos konkrečia mokėjimo priemone ribotame tinkle, pavyzdžiui, universalinių parduotuvių tinkle arba degalinių tinkluose su tuo pačiu prekės ženklu, siūlančios klientams specialią mokėjimo priemonę, nepatenka į direktyvos taikymo sritį. . Siekiant užtikrinti nuoseklesnę tokių tinklų priežiūrą visoje Sąjungoje, direktyvoje numatyta, kad tinklai, kai jų veikla pasiekia tam tikrą vertę, apie šią veiklą praneša kompetentingoms institucijoms, kad jos galėtų įvertinti, ar tinklas kreipsis į tinklą. mokėjimo įstaigos licencija. Taip siekiama užtikrinti, kad būtų sumažinta finansinė rizika vartotojams.

13. Ar ši direktyva sustiprins tarpvalstybines paslaugas teikiančių mokėjimo įstaigų priežiūrą? Pagrindinis principas - mokėjimo įstaigas prižiūri valstybė narė, kurioje joms suteikta teisė teikti apibrėžtas mokėjimo paslaugas (vadinamoji „buveinės valstybė narė“). Kai mokėjimo įstaiga ketina teikti mokėjimo paslaugas kitoje valstybėje narėje, šios veiklos priežiūra iš esmės tenka buveinės valstybei narei. Tačiau jei mokėjimo įstaiga teikia šias paslaugas per įsisteigusius atstovus ar filialus kitoje valstybėje narėje (priimančiojoje valstybėje narėje), ta valstybė narė gali veikti pažeidus arba įtariant pažeidus ES taisykles pagal direktyvą. Šiuo atžvilgiu priežiūra pagal PSD2 nepasikeitė. Tačiau norėdamas sustiprinti priimančiosios valstybės narės tyrimo ir priežiūros įgaliojimus, PSD2 įvedė išsamesnes pasų išdavimo procedūras. Ši procedūra užtikrins geresnį nacionalinių kompetentingų institucijų bendradarbiavimą ir keitimąsi informacija. Be to, priimančioji valstybė narė gali paprašyti mokėjimo įstaigų, dirbančių su agentais ir filialais jos teritorijoje, reguliariai pranešti apie savo veiklą. Tuo tikslu mokėjimo įstaigos gali būti paprašyta įsteigti centrinį kontaktinį punktą priimančiojoje teritorijoje (žr. Toliau pateiktą 15 klausimą). Esant kritinėms situacijoms, reikalaujančioms neatidėliotinų veiksmų, priimančiajai valstybei narei leidžiama imtis atsargumo priemonių atitinkamos mokėjimo įstaigos atžvilgiu, kartu su priimančiosios pareigomis bendradarbiauti su buveinės valstybe nare ieškant ištaisymo. Europos bankininkystės institucija buvo įgaliota parengti valdžios institucijų bendradarbiavimo ir keitimosi informacija techninių reguliavimo standartų projektus.

14. Ar reikia sukurti centrinį kontaktinį centrą valstybėje narėje, jei jie teikia mokėjimo paslaugas tarpvalstybiniu mastu? „PSD2“ suteikia valstybėms narėms galimybę reikalauti, kad mokėjimo įstaiga, teikianti tarpvalstybines mokėjimo paslaugas, įsteigtų centrinį kontaktinį centrą, jei ji veikia su agentais ar filialais, įsisteigusiais jų teritorijoje. Centrinis informacijos centras užtikrina tinkamą ryšį ir informaciją apie mokėjimo įstaigos veiklą priimančiojoje teritorijoje. Europos bankininkystės institucijai suteikiami įgaliojimai rengti techninius reguliavimo standartus dėl kriterijų, pagal kuriuos galima prašyti centrinio kontaktinio punkto, ir tokių kontaktinių centrų funkcijų. Ketvirtojoje kovos su pinigų plovimu direktyvoje (Direktyva EU / 2015 / 849) taip pat numatyta galimybė valstybėms narėms prašyti centrinės informacijos centro savo teritorijoje. Tačiau tokio kontaktinio punkto sukūrimas gali būti prašomas tik siekiant užtikrinti, kad būtų laikomasi pinigų plovimo ir kovos su terorizmu finansavimo taisyklių. Ši nuostata turėtų būti atskirta nuo valstybių narių pasirinkimo pagal PSD2, kuri gali būti naudojama tik tuo atveju, jei mokėjimo įstaiga tinkamai informuoja ir informuoja apie PSD2 taisyklių laikymąsi.

15. Ar mokėjimo įstaigos galės naudotis kredito įstaigų tvarkomomis sąskaitomis? Mokėjimo įstaigoms prieiga prie kredito įstaigos tvarkomos mokėjimo sąskaitos yra gyvybiškai svarbi jų verslo veiklai. PSD2 konkrečiai numatyta, kad valstybės narės turės užtikrinti, kad kredito įstaigos neužblokuotų ar netrukdytų naudotis mokėjimo sąskaitomis ir kad mokėjimo įstaigos galėtų naudotis kredito įstaigų mokėjimo sąskaitų paslaugomis objektyviai, nediskriminuodamos ir proporcingai. Šis aspektas yra labai aktualus pinigų pervedimo paslaugoms, nes pastaraisiais metais daugelis jų prarado prieigą prie bankų sistemos.

16. Kas yra tvirtas klientų autentifikavimas? PSD2 tekste įvesti griežti elektroninių mokėjimų inicijavimo ir apdorojimo saugumo reikalavimai, kurie taikomi visiems mokėjimo paslaugų teikėjams, įskaitant naujai reguliuojamus mokėjimo paslaugų teikėjus. Šis griežtesnis požiūris į saugumą turėtų padėti sumažinti visų naujų ir labiau tradicinių mokėjimo priemonių, ypač mokėjimų internetu, sukčiavimo riziką ir apsaugoti vartotojo finansinių duomenų (įskaitant asmens duomenis) konfidencialumą. Mokėjimo paslaugų teikėjai privalės taikyti vadinamąjį tvirtą klientų autentifikavimą (SCA), kai mokėtojas inicijuoja elektroninę mokėjimo operaciją. Stiprus kliento tapatybės nustatymas yra tapatybės nustatymo procesas, patvirtinantis mokėjimo paslaugos ar mokėjimo operacijos vartotojo tapatybę (tiksliau, ar leidžiama naudoti mokėjimo priemonę). Stiprus kliento tapatybės nustatymas grindžiamas dviejų ar daugiau elementų, priskiriamų žinioms (ką žino tik vartotojas, pvz., Slaptažodžiu ar PIN kodu), turėjimu (tuo, ką turi tik vartotojas, pvz., Kortele ar autentifikavimo kodą generuojančiu įrenginiu). paveldėjimas (kažkas yra vartotojas, pvz., piršto atspaudo naudojimas ar balso atpažinimas), kad būtų patvirtintas vartotojas ar operacija. Šie elementai yra nepriklausomi (vieno elemento pažeidimas nepažeidžia kitų patikimumo) ir yra sukurti taip, kad būtų apsaugotas autentifikavimo duomenų konfidencialumas. 27 m. Lapkričio 2017 d. Komisija priėmė taisykles, kuriose išdėstyta, koks stiprus klientų autentifikavimas (SCA) turi būti taikomas. "Nuotolinėms operacijoms, tokioms kaip internetiniai mokėjimai, saugumo reikalavimai yra dar didesni, reikalaujant dinamiškos sąsajos su užsakymo suma. operaciją ir gavėjo sąskaitą, siekiant dar labiau apsaugoti vartotoją sumažinant riziką klaidų ar apgaulingų išpuolių atveju.

17. Ar visi mokėjimai turi būti taikomi griežtai kliento tapatybės nustatymui? Ar galima taikyti išimtis? Iš principo visi elektroniniai mokėjimo būdai yra tvirtai patvirtinti klientams. Tačiau galimi stiprios klientų autentiškumo patvirtinimo (SCA) išimtys, nes ne visuomet būtina ir patogu prašyti tokio paties saugumo lygio iš visų mokėjimo operacijų. Šias išimtis nustatė Europos bankininkystės institucija (EBI) ir Europos Komisija jas priėmė atsižvelgdama į susijusią riziką, sandorių vertę ir mokėjimui naudojamus kanalus. Tokios išimtys apima mažos vertės mokėjimus pardavimo vietoje (siekiant palengvinti mobiliųjų ir bekontaktinių mokėjimų naudojimą) ir nuotolinius (internetinius) sandorius. Išimtis dėl stipraus klientų autentiškumo nustatymo siekiama išvengti kliūčių vartotojams, prekybininkams ir mokėjimo paslaugų teikėjams šiandien. Jie taip pat grindžiami tuo, kad yra alternatyvių autentiškumo patvirtinimo mechanizmų, kurie yra vienodai saugūs ir saugūs.

 18. Kas yra mokėjimo inicijavimo paslaugos? PSD2 atveria ES mokėjimo rinką įmonėms, siūlančioms vartotojui ar verslui skirtas mokėjimo paslaugas, remiantis prieiga prie informacijos iš mokėjimo sąskaitos - vadinamųjų „mokėjimo inicijavimo paslaugų teikėjų“ ir „sąskaitų informacijos paslaugų teikėjų“. Mokėjimo inicijavimo paslaugų teikėjai paprastai padeda vartotojams atlikti internetinius kreditinius pavedimus ir nedelsdami informuoja prekybininką apie mokėjimo inicijavimą, sudarant galimybę nedelsiant išsiųsti prekes arba nedelsiant pasiekti internetu įsigytas paslaugas. Mokėjimams internetu jie yra tikra atsiskaitymo kreditine kortele alternatyva, nes jie siūlo lengvai prieinamą mokėjimo paslaugą, nes vartotojui reikia turėti tik internetinę mokėjimo sąskaitą.

19. Kas yra paskyros informacijos paslaugos? Sąskaitų informacijos paslaugos leidžia vartotojams ir įmonėms visapusiškai peržiūrėti savo finansinę padėtį, pvz., Suteikiant vartotojams galimybę konsoliduoti skirtingas mokėjimo sąskaitas, kurias jie gali turėti su vienu ar daugiau bankų, ir kategorizuoti savo išlaidas pagal skirtingas tipologijas (maistas, energija). , nuoma, laisvalaikis ir kt.), taip padedant jiems planuoti ir finansuoti.

20. Kas yra mokėjimo priemonių išdavimas? Mokėjimo priemonės išleidimas yra viena iš mokėjimo paslaugų, kuri patenka į PSD1 ir PSD2 taikymo sritį. Bet kuris įgaliotas mokėjimo paslaugų teikėjas - bankas ar mokėjimo įstaiga - gali išleisti mokėjimo priemones. Mokėjimo priemonės apima ne tik mokėjimo korteles, pvz., Debeto korteles ir kredito korteles, bet ir bet kokį asmeninį prietaisą ar taisyklių rinkinį, dėl kurio susitarė emitentas ir vartotojas, naudojamas inicijuoti mokėjimą. „PSD2“ leidžia mokėjimo paslaugų teikėjams, kurie nevykdo mokėjimo paslaugų vartotojo sąskaitos, išduoti mokėjimo kortele pagrįstas mokėjimo priemones į tą paskyrą ir atlikti mokėjimo kortele pagrįstus mokėjimus iš tos paskyros. Toks „trečiosios šalies“ mokėjimo paslaugų teikėjas, kuris gali būti bankas, kuris nevykdo mokėtojo sąskaitos, po naudotojo sutikimo galės gauti iš finansų įstaigos, kurioje yra sąskaitos patvirtinimas (taip / ne atsakymas), ar sąskaitoje yra pakankamai lėšų mokėjimui atlikti.

21. Kokias galimybes šie paslaugų teikėjai pasiūlys vartotojams ir įmonėms? „Mokėjimo inicijavimo paslaugų teikėjai“ leidžia vartotojams, kurie apsiperka internetu, sumokėti už pirkinius paprastu kredito pervedimu iš savo mokėjimo sąskaitos. Kai kuriose šalyse šios paslaugos jau naudojamos (Nyderlanduose 55% mokėjimų internetu). Pateikdamas tinkamą teisinę sistemą, pagal kurią būtų galima pasiūlyti šias paslaugas, PSD2 atveria galimybes šių paslaugų teikėjams veikti visoje ES ir vienodomis sąlygomis konkuruoti su kitais rinkos reguliuojamais žaidėjais, tokiais kaip bankai. Sąskaitų informacijos paslaugų teikėjai jau veikia šiandien ir siūlo įrankius, leidžiančius įmonėms ir vartotojams turėti bendrą informaciją apie savo finansinę padėtį. Šiais laikais šios paslaugos nėra reglamentuojamos bent jau ES lygiu. PSD2 numatys bendrą sistemą su aiškiomis sąlygomis, kuriomis šie paslaugų teikėjai gali naudotis finansine informacija savo klientų vardu. Tai leis šiems paslaugų teikėjams netrukdomai veikti ir pasiekti platesnę auditoriją, kuri paprastai nesinaudoja tokiomis sąskaitų tvarkymo paslaugomis. Šiandien sąskaitų savininkai neprivalo naudotis mokėjimo priemonėmis, kurias siūlo tas pats mokėjimo paslaugų teikėjas, kuriame jie turi savo sąskaitą. Pavyzdžiui, kreditines korteles teikia ne tik bankas, kuriame turi savo sąskaitą vartotojas, bet ir trečiųjų šalių teikėjai. Tačiau tai neveikia debeto kortelių atveju, kai mokėjimo paslaugų teikėjams buvo labai sunku pasiūlyti tokią mokėjimo paslaugą jų neturimose sąskaitose. Šių sunkumų priežastis yra tai, kad šie trečiosios paslaugos teikėjai neturi prieigos prie grįžtamojo ryšio informacijos apie lėšų prieinamumą kitos finansų įstaigos sąskaitoje. PSD2 panaikina šią kliūtį, dėl kurios vartotojai greičiausiai turės naudos iš konkurencingų kortelių paslaugų, kurias siūlo trečiųjų šalių teikėjai.

22. Ar šiems paslaugų teikėjams bus taikomos tos pačios taisyklės kaip ir kitoms mokėjimo įstaigoms, ty leidimams ir saugumui? PSD2 reikalauja, kad visi mokėjimo paslaugų teikėjai būtų įgalioti ir reguliuojami. Naujų mokėjimo paslaugų teikėjų įtraukimas į PSD2 taikymo sritį leis kompetentingoms institucijoms geriau stebėti ir prižiūrėti šių naujų žaidėjų veiklą. PSD2 taip pat visiškai paaiškina atsakomybės klausimus, susijusius su mokėtojo sąskaitą tvarkančiu banku ir mokėjimo inicijavimo paslauga. Kai mokėtojas naudojasi mokėjimo inicijavimo paslaugų teikėju, kad būtų pradėtas mokėjimas, jis bus atsakingas už bet kokius mokėjimų įvykius jos teritorijoje. Visų pirma, mokėtojo bankas neatsako už mokėjimo įvykius, kuriuos galima atsekti iki iniciatoriaus.

23. Ar šie paslaugų teikėjai turės prieigą prie informacijos apie mano mokėjimą ar banko sąskaitą? Šiems naujiems paslaugų teikėjams bus leidžiama teikti tik tas paslaugas, kuriomis pasirenka mokėtojas. Norėdami suteikti šias paslaugas, jie neturės visiškos prieigos prie mokėtojo sąskaitos. Siūlantys mokėjimo priemones ar mokėjimo inicijavimo paslaugas iš mokėtojo banko apie informaciją apie lėšų prieinamumą (taip / ne atsakymas) sąskaitoje galės gauti tik prieš pradėdami mokėjimą (turėdami aiškų mokėtojo sutikimą). Sąskaitos informacijos paslaugų teikėjai gaus informaciją, dėl kurios aiškiai susitarė mokėtojas, ir tik tiek, kiek jos yra reikalingos mokėtojui teikiamai paslaugai. Mokėjimo paslaugų vartotojo saugumo pažymėjimai negali būti prieinami kitoms trečiosioms šalims, todėl saugiais ir veiksmingais kanalais jie turi būti perduodami sąskaitą aptarnaujančiam bankui. Dinamiškai sugeneruotas kodas, galiojantis tik tai konkrečiai operacijai (susietas su suma ir gavėju), turės būti naudojamas autentifikavimo procese.

24. Ar yra kitokia saugumo reikalavimų taikymo data? Nepažeidžiant PSD2 taikymo datos (13 m. Sausio 2018 d.), Naujoms saugumo priemonėms - tvirtam klientų autentifikavimui ir saugaus ryšio standartams - nustatytoms PSD2, numatyta kitokia taikymo data. Jų įsigaliojimas priklauso nuo techninių reguliavimo standartų, kuriuos parengė Europos bankininkystės institucija ir kuriuos priėmė Komisija, priėmimo. Todėl naujosios saugumo priemonės bus taikomos praėjus 18 mėnesių nuo šių standartų paskelbimo Oficialiajame leidinyje, kuriam šiuo metu taikomas Europos Parlamento ir Tarybos prieštaravimo laikotarpis.

25. Ar pagal šią direktyvą galiojantys PSD1 leidimai galios? PSD2 tekste numatytos pereinamojo laikotarpio nuostatos mokėjimo įstaigoms, kurioms jau suteikta teisė teikti paslaugas pagal PSD1. Šioms institucijoms leidžiama toliau teikti mokėjimo paslaugas 30 mėnesiams (įgaliotoms institucijoms) arba 36 mėnesiams („mažoms“ įstaigoms, kurioms buvo taikoma PSD 26 išimtis) po PSD2 įsigaliojimo. Norėdamos teikti mokėjimo paslaugas po šio pereinamojo laikotarpio, esamos mokėjimo įstaigos turėtų pateikti visą susijusią informaciją, kurios reikalaujama pagal PSD2, kompetentingoms institucijoms, kurios suteikė jiems galiojančias licencijas ir visiškai atitinka atitinkamus PSD2 reikalavimus. Be to, valstybės narės gali numatyti, kad esamos mokėjimo įstaigos automatiškai suteiktų PSD2 leidimą, jei kompetentinga institucija jau turi įrodymų, kad mokėjimo įstaiga atitinka PSD2 reikalavimus. Kompetentingos institucijos tokį vertinimą atlieka kiekvienu konkrečiu atveju. Prieš suteikiant leidimą, jos turėtų informuoti atitinkamą mokėjimo įstaigą. MEMO / 15 / 5793

26.Kur jau esami mokėjimo inicijavimo ir sąskaitų informacijos paslaugų teikėjai ir toliau teikia savo paslaugas po PSD2 taikymo datos? Nuo kada jie turės kreiptis dėl licencijos? PSD2 nuostatos užtikrina, kad rinkoje jau įsisteigę mokėjimo inicijavimo paslaugų (PIS) ir sąskaitų informacijos paslaugų (AIS) teikėjai galėtų toliau vykdyti savo veiklą. Konkrečiau kalbant, PSD2 teigia, kad valstybės narės leidžia savo teritorijoje esantiems PIS ar AIS teikėjams veikti pagal šiuo metu taikomą reguliavimo sistemą. Kadangi PIS ir AIS teikimas yra nauja mokėjimo paslauga, pripažinta PSD2, esami ir nauji tokių paslaugų teikėjai turėtų kreiptis dėl leidimo pagal PSD2 režimą nuo naujos direktyvos taikymo dienos. Be to, kadangi naujos PSD2 saugumo priemonės dėl stipraus klientų autentiškumo ir saugaus ryšio standartų bus taikomos vėliau nei kitos nuostatos (žr. Atsakymą 24), PIS ir AIS teikėjai, kurie prašo leidimo pagal PSD2, neprivalo pateikti įrodymų, kad jie atitinka saugumo reikalavimus iki tos vėlesnės datos. Kadangi abiejų rūšių paslaugų teikimas priklauso nuo bankų teikiamų autentiškumo nustatymo procedūrų, bankai turi visapusiškai įdiegti bankų taikomus saugumo reikalavimus ir procedūras, kol šios priemonės bus taikomos PIS ir AIS. Jei bankai laiku nesilaiko saugaus ryšio saugumo reikalavimų ir standartų, jie negali naudoti šio nesilaikymo, kad trukdytų ar trukdytų naudoti PIS ir AIS. Vėlavęs saugumo reikalavimų taikymas neturėtų sukelti sunkumų teikiant su mokėjimo paslaugomis susijusias paslaugas, kurias rinkos dalyviai, veikę valstybėse narėse iki sausio 13, teikė valstybėse narėse. PSD2016 straipsnis 115 (5) užtikrina šių paslaugų tęstinumą. Šie mokėjimo paslaugų teikėjai vis tiek kaip galima greičiau turėtų kreiptis į atitinkamą autorizacijos liudijimą pagal PSD2.

27. Koks vaidmuo tenka 2014 m. Europos bankininkystės institucijos paskelbtoms interneto saugumo gairėms pereinamuoju laikotarpiu? EBA mokėjimų internetu saugumo gairėse mokėjimų internetu saugumo klausimas yra laikinas sprendimas, kol bus pritaikytas PSD2 ir jo išsamesni saugumo reikalavimai. Kai valstybių narių kompetentingos institucijos taiko EBI gaires, pereinamuoju laikotarpiu jos turi būti aiškinamos tiek, kiek yra galimybių tai padaryti, atsižvelgiant į PSD2 turinį ir tikslus. Todėl EBI gairių dėl mokėjimų internetu saugumo laikymasis neturėtų būti naudojamas pateisinant trukdžius ar blokavimą naudotis VIP ar AIS. Kol bus visiškai pritaikytos PSD2 taisyklės, įskaitant mokėjimų saugumo taisykles, ir vadovaujantis PSD2 tekstu: „Valstybės narės, Komisija, Europos centrinis bankas ir Europos bankininkystės institucija turėtų garantuoti sąžiningą konkurenciją toje rinkoje. vengti nepateisinamos bet kurio rinkos dalyvio diskriminacijos “. 

Pasidalinkite šiuo straipsniu: