Susisiekti su mumis

bendras

BNPL ir išlaidų modeliai su ekspertų įžvalgomis iš Taras Boyko

Dalintis:

paskelbta

on

Sąvoka „pirk dabar mokėk vėliau“ visada traukė vartotojus, tačiau tuo metu, kai biudžetai yra riboti, koncepcija taikoma vis daugiau produktų. Atitinkamai keičiasi ir vartotojų elgsena – žmonės nori paskirstyti pirkimo išlaidas ilgesniam laikotarpiui. Veiksmingai naudojant, ekspertai mano, kad tai gali būti naudinga įmonėms ir vartotojams.

„Matome daugybę naujų galimybių, kurios atsiveria lankstesnėms ir pritaikomesnėms mokėjimo galimybėms“, – sako Taras Boyko, Europos verslininkas ir investuotojas, turintis daugiau nei dešimtmetį patirtį finansų sektoriuje ir Vengrijos įmonės įkūrėjas. BankBee. „Klientai vis dažniau nori įvairių mokėjimo būdų, o įmonės nori jas pasiūlyti“, – aiškina Boyko.

BNPL kilimas

BNPL suteikia vartotojams galimybę pirkti ir atidėti mokėjimą vėlesnei datai, padalijant visas išlaidas į mažesnes, valdomas įmokas. Ši mokėjimo galimybė pastaraisiais metais sulaukė didelio susidomėjimo – tokios įmonės kaip „Klarna“, „Zip“, „Afterpay“ ir net „Apple“ siūlo nulinių palūkanų mokėjimo planus įvairiems pirkiniams iš partnerių mažmenininkų. 2023 m. pasaulinė BNPL rinka buvo įvertinta 30.38 mlrd. USD, o prognozuojama, kad 167.58–2024 m. ji išaugs iki 2032 mlrd. USD ir kasmet augs 20.7 proc., rodo „Business Fortune Insights“. 

Šis BNPL naudojimo padidėjimas keičia tiek vartotojų, tiek mažmenininkų dinamiką. Vartotojams tai demokratizuoja galimybę gauti kreditą, ypač tiems, kurie nemėgsta tradicinių kredito kortelių arba susiduria su sunkumais ginant įprastų formų kreditą. Vis labiau judrios mokėjimo paslaugos, norinčios pasiūlyti švelnesnes sąlygas, įskaitant mažas arba nulines palūkanas, suteikia žmonėms daugiau galimybių mokėti.

Fintech sektorius buvo itin svarbus teikiant greitesnius ir patogesnius pervedimus bei labiau pritaikomas sąlygas, kurios gali padėti vartotojams išsirinkti labiausiai jų poreikius atitinkančius mokėjimo būdus. Galimybė greitai, patogiai ir nebrangiai pervesti pinigus padeda žmonėms mokėti taip, kad jie atitiktų jų biudžetą.

Reklama

„Šis vartotojų elgsenos pokytis ypač ryškus tarp jaunesnių demografinių rodiklių, kuriuos traukia BNPL paslaugos dėl fiksuotų mokėjimų, minimalių palūkanų ir supaprastintų patvirtinimo procesų“, – priduria. Tarasas Boiko, pabrėžiant LexisNexis Risk Solutions statistiką, kuri rodo, kad 35 metų ir jaunesni vartotojai sudaro 53 % BNPL vartotojų, palyginti su 35 % tradicinių kredito kortelių turėtojų. Pažymėtina, kad BNPL naudojimo slenkstis prasideda nuo 100 USD arba didesnė už Z ir „Millennials“ ir nuo 200 USD už X ir „Boomers“. „Šie duomenys pabrėžia, kad jaunesni vartotojai vis labiau renkasi BNPL pasirinkimo sandorius, o tai rodo reikšmingą išlaidų kasdieniniams pirkiniams pasikeitimą. 

Galimybė sumuša

Mažmenininkams tai gali būti puiki žinia. Lanksčios mokėjimo sąlygos padidina žmonių, kuriems jie gali parduoti, skaičių. Kadangi daugiau pirkėjų gali mokėti tą pačią kainą, bet pasklido laiku, mažmenininkai akimirksniu padidino potencialią savo produktų rinką.

BNPL taip pat skatina impulsyvų pirkimo elgesį. Kai klientams nebereikia taupyti ar atidėlioti reikalingos prekės pasitenkinimo, jie sugaiš mažiau laiko kankindamiesi dėl sprendimo ir greičiausiai apsipirks greitai.

BNPL mokėjimo galimybių prieinamumas padidina įperkamumo suvokimą, o tai reiškia, kad oportunistinis pirkimo elgesys, paprastai susijęs su mažomis kainomis, gali atsirasti maisto grandinėje. Kai klientai tampa patogiau ir susipažins su šia galimybe, jie gali instinktyviai teikti pirmenybę prekybininkams, kurie yra pasirengę siūlyti labiau pritaikomus mokėjimo būdus.

Kredito teikėjai taip pat turi galimybę padidinti pelną pasitelkdami naujoviškus produktus ir mokėjimo sąlygas. Turėdami daugiau klientams galimybių, mažmenininkai gali patobulinti personalizavimą, gilindami savo ryšį su klientais ir taip užmegzdami ilgalaikius ir pelningesnius santykius.

„Dabartinė rinka yra pokyčių ir galimybių rinka. Tinkamai tvarkomas BNPL gali išplėsti klientų pasirinkimą ir sudaryti galimybes mažmenininkams bei kredito teikėjams. Žmonės nori naujų ir novatoriškų mokėjimo sprendimų, o „fintech“ sektorius turi puikias galimybes juos teikti. Tarasas Boiko palaiko.

BNPL iššūkiai

Tačiau iš besikeičiančios vartotojų elgsenos išryškėja ir kitas aspektas. BNPL koncepcija suteikia žmonėms galimybę išbandyti prieš perkant. Sumokėdami tik užstatą arba sutikdami su mėnesiniu įnašu, jie neturi rizikuoti dėl išankstinių išlaidų ir gali išbandyti produktą prieš įsipareigodami jį naudoti ilgesniam laikui.

Viena vertus, tai pašalina vieną iš kliūčių, trukdančių pirkti. Kai kainos yra didelės, klientai bus daug atsargesni dėl produktų, kuriais jie nėra visiškai įsitikinę. Paskirstydami šias išlaidas, žmonės bus labiau linkę rizikuoti ir išbandyti produktą žinodami, kad visada galės jį grąžinti.

Be to, mažmenininkai ir kredito teikėjai gali patirti didesnį pavojų dėl paskolų įsipareigojimų nevykdymo. Asmeninės aplinkybės gali greitai pasikeisti, o klientams nebepajėgus susitvarkyti įmokų, skolintojai gali būti priversti prisiimti nemažus nuostolius.

Didėjant konkurencijai šiame sektoriuje, tiekėjai konkuruoja siūlydami patrauklesnius pasiūlymus. Tai gali būti puiki naujiena pasirinkimui, tačiau tai gali paskatinti vartotojus pervertinti prekių įperkamumą ir prisiimti išlaidų įsipareigojimų, kurių negali įvykdyti.

BNPL paslaugų plitimas nepraleido reguliuotojų dėmesio, susirūpinusių, kad skirtingų mokėjimo struktūrų paplitimas gali susilpninti vartotojų apsaugą. Norėdami patenkinti reguliavimo institucijas ir išlaikyti aukštą vartotojų pasitikėjimą, mažmenininkai turės išlaikyti kuo didesnį skaidrumo lygį.

Pavyzdžiui, „Apple“ neseniai paskelbė apie planus pranešti „Experian“, vienam iš trijų pagrindinių JAV kredito biurų, apie paskolas, suteiktas per „Apple Pay Later“ programą. „Pranešdami apie „Apple Pay Later“ paskolas „Experian“, siekiame padėti skatinti didesnį skaidrumą ir atsakingą skolinimą tiek skolininkui, tiek skolintojui, kartu suteikdami vartotojams galimybę toliau didinti savo kreditą“, – pabrėžė Jennifer Bailey, „Apple Pay“ viceprezidentė. ir Apple piniginė. Tačiau kiti pagrindiniai skolintojai iki šiol nesekė „Apple“ pavyzdžiu. 

Be to, visame pasaulyje didėjanti pinigų kaina (lėšų kaina skolintojams) sukuria dar vieną įtampą BNPL verslo modeliui. Siekdami panaikinti palūkanų normų spragas, kredito teikėjai turėtų taikyti papildomus mokesčius vartotojams ir prekybininkams. Pastarieji bus priversti didinti kainas galutiniams vartotojams. Sveiki atvykę į naują infliacijos spiralę.

Prisitaikymas prie BNPL tendencijų

Ekspertai sutinka, kad tikimasi, kad „pirk dabar, mokėk vėliau“ (BNPL) įpročių augimas ir toliau augs. Pastaruoju metu ir ateityje kilęs BNPL augimas gali būti siejamas su paslaugų teikėjų galimybe žymiai sumažinti savo išlaidas, o tai savo ruožtu išplėtė vartotojų galimybes gauti kreditą. Ši tendencija keičia vartotojų elgseną, ypač tarp jaunesnių demografinių grupių, ir suteikia naujų galimybių mažmenininkams ir kredito teikėjams, kurie prisitaiko prie lanksčių mokėjimo galimybių paklausos.

Tačiau sparti BNPL plėtra kelia ir iššūkių. Padidėjusi paskolų įsipareigojimų nevykdymo rizika ir didesnio skaidrumo būtinybė yra pagrindiniai rūpesčiai, kuriuos reikia spręsti siekiant išlaikyti vartotojų pasitikėjimą. Rinkai vystantis, tiek mažmenininkams, tiek fintech įmonėms bus labai svarbu rasti pusiausvyrą tarp inovacijų ir atsakingo skolinimo praktikos. Norint užtikrinti tvarų BNPL sektoriaus augimą, reikės kruopščiai valdyti šiuos iššūkius, siekiant apsaugoti vartotojus ir finansinį rinkos stabilumą.

Pasidalinkite šiuo straipsniu:

EU Reporter publikuoja straipsnius iš įvairių išorinių šaltinių, kuriuose išreiškiamas platus požiūrių spektras. Šiuose straipsniuose pateiktos pozicijos nebūtinai yra ES Reporterio pozicijos.
Reklama

Trendai