# Lengvas mikrofinansas

Lengvas mikrofinansavimas, aukščiausią licenciją turinčią mikrofinansų instituciją Mianmaro Sąjungos Respublikoje, 2015 m. įsteigė Honkongo pagrindinė investicinė įmonė „Meridian Capital Limited“. Generalinis direktorius Frankas Sniedersas atsisėdo pasikalbėti ES Reporteris.

Kodėl Mianmare buvo sukurta lengva mikrofinansų sistema? Kuo Mianmaras ypatingas mikrofinansų požiūriu?

2015 m., Kai prasidėjo mikrofinansų projektas, Mianmaras buvo logiškiausias pasirinkimas investuojant į mikrofinansų skyrimo įstaigą: šalis neseniai atsivėrė pasauliui ir joje gyveno didelis suaugusiųjų skaičius - daugiau nei 34 milijonai žmonių, iš kurių du trečdaliai uždirbo mažiau nei 75 USD per mėnesį. Apie 80% gyventojų neturėjo galimybės naudotis oficialiomis finansinėmis paslaugomis: jie buvo atstumti arba pasikliauja labai brangiomis neoficialiomis finansinėmis paslaugomis, sukurdami didžiulę galimybę pasinaudoti geriausios praktikos mikrofinansų institucijomis, siūlančiomis prieinamomis kainomis finansines paslaugas, pritaikytas labai mažų verslininkų poreikiams.

Kaip apibūdintumėte mikrokreditų aplinką Mianmare prieš įvedant EM?

Labai nepakankamai, ypač už didesnių miestų, tokių kaip Jangonas ir Mandalėjus, ribų. PFI skaičius buvo ribotas, klientų skaičius ir paskolų portfelio apimtis buvo maži. Tai iš dalies lėmė labai nepalanki reguliavimo aplinka: maksimalus paskolos dydis tuo metu buvo ribojamas iki 500,000 420 kiatų (apie XNUMX USD), nebuvo galimybės gauti išorinio finansavimo ir nebuvo indėlių paėmimo licencijų. Iš esmės visos PFI buvo finansuojamos iš nuosavo kapitalo, dotacijų ir nepaskirstytojo pelno. Tačiau buvo didžiulė mikrofinansų produktų rinka ir jau egzistavo labai stipri kredito grąžinimo kultūra.

Ką bandote pasiekti?

reklama

Padaryti lengvą mikrofinansų skyrimą penketu geriausios praktikos mikrofinansų teikimo institucijomis šalyje. Pirmąjį filialą atidarėme 2016 m. Spalio mėn. Ir išmokėjome pirmąsias paskolas po mėnesio, taigi iš esmės veikėme šiek tiek daugiau nei 3 metus. Per tuos trejus metus sukūrėme 22 filialų tinklą 7 valstijose, kuriuose dirba beveik 600 darbuotojų. Per tuos 3 metus mes taip pat išmokėjome beveik 400 tūkst. Paskolų, kurių bendra suma viršija 160 milijardų kijatų (apie 100 milijonų USD), ir šiuo metu aptarnaujame 150,000 50 aktyvių klientų per negrąžintą paskolų portfelį, viršijantį 34 milijardų kiatų (apie USD). 10 mln.). Tai jau priartina mus prie XNUMX geriausių PFI rinkoje; ir mes kiekvieną mėnesį tęsiame rinkos dalį.

Kokios yra pagrindinės EM etoso ypatybės?

Aš labai tikiu tuo, ką mes norėtume vadinti „lengvu“ požiūriu: lengvai suprantamais produktais, kurie yra lengvai prieinami ir efektyviai pristatomi skaitmeninimo dėka, tačiau taip pat įdomūs ir įdomūs darbuotojams, kurie naudojasi technologijomis ir turi daug galimybių tobulėti organizacijoje, nes įmonė dažniausiai samdo išorę stojimo lygiu ir naudojasi vidine paaukštinimu, kad užimtų aukštesnes pareigas pagal nuopelnus, nepaisant lyties, rasės ar religijos.

„Easy Microfinance“ yra mikrofinansų įstaiga, kuri tiki, kad suteikia žmonėms daugiau galimybių gauti kapitalą. Kaip jūs atskirtumėte EM nuo kitų mikrofinansų institucijų?

„Easy“ išsiskiria iš kitų Mianmaro mikrofinansų institucijų tuo, kad į klientą orientuojamas lengvai ir be vargo, ir naudodamas šiuolaikines technologijas efektyviam pristatymui ir tolesnėms priemonėms: mūsų kreditų pareigūnai aprūpinti planšetiniais kompiuteriais, o mūsų kreditų suteikimo procesas yra beveik be popieriaus: visa informacija užfiksuota ir saugomi skaitmeniniu būdu, todėl efektyvus ir greitas kredito procesas. Be to, mes palengviname klientų darbą: nereikalaujama pateikti jokių dokumentų ar vykdyti jokių biurokratinių reikalavimų, o mes nereikalaujame, kad jie dalyvautų savaitiniuose ar mėnesiniuose susitikimuose. Galiausiai įsitikiname, kad paskolos, kurias mes suteikiame klientams, yra pritaikytos atsižvelgiant į jų verslo poreikius ir grąžinimo galimybes, užtikrinant, kad šios paskolos padėtų jų verslui augti ir klientams išvengti per didelių įsiskolinimų.

Jūsų paskolos apibūdinamos kaip „be rūpesčių“; ką tai reiškia? 

Tai reiškia, kad mes užkrauname labai mažą naštą savo (potencialiems) klientams: viskas, ko mes jų prašome kreditų teikimo procese, yra šiek tiek laiko; jie neprivalo pateikti jokių dokumentų ar nuotraukų, taip pat neprivalo dalyvauti kassavaitiniuose ar du kartus per mėnesį vykstančiuose susitikimuose arba grąžinti kas savaitę ar du kartus per mėnesį, suteikdami daugiau laiko paskolos įplaukoms panaudoti jų versle nuo to laiko, kai grąžinamos kas mėnesį.

Kaip užtikrinti, kad paskolos būtų grąžintos, jei jas greitai ir lengvai gauti? Kaip galite būti tikri, kad paskolos bus grąžintos? 

Dėl kruopštaus prisiėmimo proceso, kuris apima grąžinimo galimybių, taip pat kiekvieno pareiškėjo charakterio / pasirengimo grąžinti ir stabilumo įvertinimą. Lengvų mikrofinansų kreditų pareigūnai lankosi kiekvieno pareiškėjo įmonėje ir namuose ir sukuria išsamų namų ūkio grynųjų pinigų srautą, kad įsitikintų, jog pareiškėjas gali grąžinti pinigus. Procesas apima daugybę kryžminių pardavimų, pirkimų, išlaidų ir namų ūkio gyvenimo lygio patikrinimų, taip pat pareiškėjų kredito istorijos ir mokėjimo elgesio patikrinimą. Be to, turint grupės paskolas, grupės nariai įsipareigoja mokėti, jei narys neįvykdo įsipareigojimų; o individualių paskolų atveju yra bendras pareiškėjas ir garantas, kurie turi sumokėti, jei skolininkas nevykdo savo įsipareigojimų.

Koks jūsų NPL santykis?

NPL paprastai apibrėžiamos kaip paskolos, kurių įsiskolinimas yra 90 ir daugiau dienų. Šis santykis leistų apskaičiuoti bendrą pagrindinę tų paskolų sumą kaip viso negrąžintų paskolų portfelio procentą. 2019 m. Gruodžio mėn. Pabaigoje „Easy mikrofinansų“ atveju tai sudaro 0.09 proc. Tačiau, žiūrint iš valdymo perspektyvos, šis procentas nėra toks įdomus, kaip grąžinimo laiku mokėjimas, nes atgavimo tikimybė po 90 dienų yra labai maža. Štai kodėl daug daugiau dėmesio skiriame grąžinimo normai laiku. Nuo 2019 m. Gruodžio mėn. „Easy Microfinance“ grąžinimo terminas buvo 99.82% ir 99.25%. puikus pagal bet kokius standartus.

Kodėl pasitikėjimas yra toks svarbus? Kaip kuriate pasitikėjimą skolintoju ir skolininku?

Pasitikėjimas yra svarbus, nes mūsų verslo modelis yra santykių modelis; o ne operacijų modelis: lengvos mikrofinansų teikimo tikslas yra ne suteikti klientui tik vieną paskolą, bet finansuoti klientus per ilgą laikotarpį, didinant paskolų sumas ir galiojimo laiką. Pirmoji paskola paprastai yra bandomoji paskola su santykinai maža paskolos suma ir trumpa trukme: ją gauti yra gana brangu, o gaunamos pajamos yra nedidelės. Tačiau kai mes susipažįstame su klientu ir užmezgame ryšius bei istoriją, paskolų atnaujinimas tampa lengvesnis / pigesnis, tuo tarpu pajamos, gautos iš šios paskolos, taip pat yra didesnės, atsižvelgiant į didesnę paskolos sumą ir ilgesnę trukmę.

Kiek turite skolininkų? Kaip šis skaičius lyginamas su prieš metus?

Šiuo metu „Easy Microfinance“ turi apie 150,000 85,000 skolininkų; prieš metus turėjome apie 76 12 skolininkų, taigi per pastaruosius XNUMX mėnesių skolininkų skaičius išaugo apie XNUMX%.

Kas yra tipiški jūsų klientai?

Tipiški „Easy mikrofinansų“ klientai yra smulkūs verslininkai, kuriems reikalingos paskolos nuo 100,000 70 kyatų (apie 10 USD) iki 7,000 milijonų kyatų (apie 40 30 USD). Apie 25% aktyviai dirba prekybos sektoriuje, 3% paslaugų sektoriuje, 80% žemės ūkio sektoriuje ir 16% gamybos sektoriuje. Yra apie 150 verslo tipų, kuriuos dažnai skoliname; iš jų labiausiai paplitęs verslo tipas yra gatvės prekystaliai, kuriuose parduodamas virtas maistas: beveik 8 tūkstančių iš XNUMX tūkstančių mūsų skolininkų turi šį verslą. Kiti labai įprasti verslo tipai, kuriuos mes skoliname, yra maisto prekių parduotuvės, drabužių / avalynės / tekstilės parduotuvės, vaisių ir daržovių parduotuvės bei mėsos parduotuvės; kiekviename iš jų yra daugiau nei XNUMX tūkstančiai skolininkų, esančių mūsų aktyviame paskolų portfelyje.

Ar jūsų klientai daugiausia yra iš miestų? Kaip žmonės iš atokių vietovių pasiekia jūsų paslaugas?

59% mūsų klientų yra kaimo gyventojai. Mūsų kreditų tarnybos pareigūnai kaimo vietovėse turi motociklus, skirtus efektyviam paskolos perdavimui ir tolesnei veiklai. Mes turime taisyklę, kad mūsų filialai autobusu ar motociklu aptarnauja iki 1 valandos esančią vietą. Klientai į filialus atvyks autobusais, kad išmokėtų paskolą ir ją grąžintų, o artimiausiu metu taip pat galės grąžinti per agentus, esančius netoli jų namų ar verslo: „Easy Microfinance“ šiuo metu bando agentūrų bankininkystę su „Mianmaro“ įsikūrusiu „Ongo“. licencijuotas mobiliųjų piniginių ir agentų tinklas.

Kokią šalies dalį užima? Ar planuojate išplėsti geografinę aprėptį?

Šiuo metu mes apima 7 valstybes per 22 filialus. Geografinė aprėptis nuolat plečiama apie 8 filialus per metus. Ateinančiais metais lengva mikrofinansų priemonė bus teikiama dar 3 ar 4 papildomose valstybėse. Vidutinės trukmės laikotarpiu mūsų siekis yra buvimas visos šalies mastu: taip, kad operacijos vyktų visose 15 Mianmaro valstijų.

Jūs siūlote individualias ir grupines paskolas. Kokio tipo grupės kreipiasi dėl paskolų grupėms? Kokie yra grupės paskolų pranašumai?

Grupės paskolos skirtos mažiausiam verslui, kuriam reikalingos paskolos, mažesnės nei 1 milijonas kyatų (apie 700 USD). Šių rūšių paskolas sunku suteikti individualiai (atsiųsti kreditų pareigūną vienai paskolai kainuotų per daug), tačiau suteikdami jas 5–10 žmonių grupei, gyvenančiai šalia vienas kito, pažįsta vienas kitą labai gerai ir yra pasirengę garantuoti vienas kitam, yra geras verslo atvejis.

Su kokiomis problemomis susiduriate?

Tiesą sakant, susiduriame su palyginti nedaug problemų: žinoma, kartais būna nevykdomų įsipareigojimų nevykdytojų ir kai kurie klientai slepia, kad turi paskolų kitose įstaigose, dėl kurių gali susidaryti per didelis įsiskolinimas, tačiau tai yra labai mažas procentas. Tuomet vėluojama patvirtinti finansavimą ir (arba) išplėsti regioninę plėtrą, o tai daro įtaką mūsų galimybėms pasiekti numatytus tikslus, tačiau kažkaip paprastai pavyksta pasiekti svarbiausius KPI.

Kaip apibūdintumėte finansinį raštingumą Mianmare? Kaip EM siekia padėti ją pagerinti?

Tarp mūsų tikslinių klientų finansinis raštingumas yra žemas Mianmare. „Easy Microfinance“ tai išsprendžia organizuodamas finansinio raštingumo mokymus potencialiems klientams, turėdamas aiškias ir skaidrias paskolos sąlygas, atsakingu ir geriausios praktikos platinimo procesu, gerbdamas ir taikydamas klientų apsaugos principus ir išsamiai paaiškindamas paskolos sąlygas prieš išmokėdamas paskolas.

Kaip manote, kokį poveikį EM daro Mianmarui?

Gana didelis poveikis: be abejo, yra tiesioginis užimtumas, gaunantis „Easy Microfinance“, kuriame šiuo metu dirba beveik 600 gerai apmokamų darbuotojų, galinčių išlaikyti savo šeimas. Tada tiesioginį mikrofinansų finansavimą daro tiesioginis poveikis įmonėms: beveik 400,000 100 paskolų, iš viso išmokėtų daugiau nei XNUMX milijonų USD, padėjo šiems verslams augti ir pagerino šių smulkių verslininkų ir jų šeimų gyvenimą. Be to, netiesioginis poveikis yra užimtumo skatinimui tų įmonių, kurios buvo finansuojamos, ir šių įmonių tiekėjų lygmeniu.

„EM“ sukūrė Honkongo būstinė, įsikūrusi „Meridian Capital Limited“ (MCL) 2015 m. Kokį vaidmenį MCL vaidino EM raidoje?

Nepaprastai svarbus vaidmuo; be MCL nebūtų buvę lengvo mikrofinansų! „Meridian Capital Limited“ turėjo rizikos norą investuoti į mikrofinansų įstaigą norminėje aplinkoje, kuri tuo metu nebuvo palanki mikrofinansams. MCL turėjo viziją ir tikėjo, kad laikui bėgant ši reguliavimo aplinka pagerės (tai, laimei, pavyko), o tai leido „Easy Microfinance“ įgyti ankstyvo įsitraukimo pranašumą. MCL parodė savo pasiryžimą, įvesdama pinigus ten, kur buvo, ir įsipareigodama pakankamai kapitalo, kad užtikrintų gyvybingą įstaigą net esant (mažai tikėtinam) scenarijui, kai teisinė aplinka nepagerės. Bet asmeniškai aš sulaukiau visiško palaikymo prieš pradedant veiklą, kai ilgai užtruko įsigyti mikrofinansų licenciją: buvo daug vėlavimų ir kartais net atrodė, kad mes negausime licencijos. Bet MCL įstrigo su manimi ir mes galiausiai gavome licenciją! Be to, MCL vaidino svarbų vaidmenį teikiant strateginius patarimus direktorių valdyboje, užtikrinant teisingą pasirinkimą, įskaitant įvedimą strateginį antrąjį akcininką „Delta Capital“, kuris galėjo dar labiau sustiprinti kapitalo bazę („Easy Microfinance“, turėdamas dabartinę mokamą yra viena iš geriausiai kapitalizuotų PFI Mianmare) ir padeda sutelkti dideles skolų finansavimo sumas.

„EM“ mikrofinansų licenciją gavo 2016 m. Antroje pusėje. Kokie yra pagrindiniai „EM“ pasiekimai nuo jos veiklos pradžios?

Pasiekti pertrauką net tik po septynių mėnesių operacijų ir nuo to laiko būti pelninga; pristatysime savo individualų skolinimo produktą praėjus 1 metams nuo veiklos pradžios; įsteigę 22 filialus, pasiekę 150 tūkstančių klientų ir 50 milijardų kjatų paskolų portfelį, po truputį daugiau nei trejus metus trunkančią veiklą.

Kokie yra didžiausi jūsų iššūkiai?

Svarbiausi mūsų iššūkiai yra išoriniai: sakyčiau, kad didžiausias iššūkis yra įsitikinti, kad skolų finansavimas yra prieinamas laiku, ir gauti reguliavimo patvirtinimus dėl finansavimo, atidžiai stebėdami, kad gautume norminius patvirtinimus dėl savo geografinės plėtros.

Kuo jūs labiausiai didžiuojatės?

Tai būtų nesudėtingų mikrofinansų kūrimas: prieš 4.5 metų aš atvykau į Mianmarą šiam projektui, kai nieko nebuvo: pirmaisiais metais projektas buvo vieno žmogaus šou, kurio metu aš atlikiau rinkos tyrimus, rašiau verslo planą. , sukūrė įmonę ir pateikė paraišką gauti mikrofinansų licenciją, tuo tarpu surašydami visą politiką ir procedūras bei pasirinkdami bankinę programinę įrangą. Tada man pasisekė, kad taip pat galėjau pradėti operacijas, pasirinkdamas pagrindinę buveinę ir pirmuosius filialus, taip pat samdydamas ir apmokydamas pirmuosius darbuotojus. Vis dar kartais susimąstau, ar visa tai lėmė šiandieninę instituciją: lengvą mikrofinansų skyrimą, geriausios praktikos PFI, kuri yra viena iš 11 didžiausių šalyje ir auga.

Kokias ambicijas keliate EM? Kur matai EM per penkerius metus?

Nors aš labai didžiuojuosi tuo, ko pasiekėme iki šiol, mes tik subraižėme paviršių: per 5 metus „Easy Microfinance“ taps penkiomis geriausiomis PFI, veikiančiomis daugiau nei 5 filialų, kuriose dirba daugiau nei 60 darbuotojų ir aptarnaujama pusė PFI. mln. skolininkų per aktyvų paskolų portfelį, kuriame yra daugiau nei 1,600 mlrd. kija (apie 230 mln. USD).

Apie pašnekovą

Frankas Sniedersas yra Mianmaro sąjungos Respublikos licencijuotos mikrofinansų įstaigos „Easy Microfinance“ steigėjas ir generalinis direktorius. Prieš eidamas šias pareigas, ponas Sniedersas užėmė vyresniojo vadovo pareigas įvairiuose tarptautiniuose mikrofinansų tinkluose: „Advans Bank Tanzania“ (2013–2015 m.) Ir „Advans Cameroon“ (2009–2013 m.) Generaliniu direktoriumi bei „Finca International“ generaliniu direktoriumi Demokratinėje Respublikoje. Kongo (2006-2009). Ponas Sniedersas įgijo tarptautinių santykių magistro laipsnį Groningeno universitete Nyderlanduose ir išmoko mikrofinansų ir bankininkystės pranašumus ir trūkumus po studijų banko valdymo stažuotėje „Procredit“ banke.

Pasidalinkite šiuo straipsniu: