„Fintech“ revoliucija prie Pakistano slenksčio

Sidabrinis pamušalas, atsiradęs kartu su koronaviruso pandemija, buvo spartus skaitmenizacijos judėjimas skirtinguose ekonomikos sektoriuose, kurie anksčiau judėjo vėžlio tempu. Finansinė kaimo vietovių įtrauktis yra ypač svarbi norint spartesnio ekonomikos augimo, kurį reikia plėtoti šaliai, ir „Fintech“ revoliucija suteikia galimybių pritraukti daugelį šių anksčiau bankų neturėjusių žmonių, ataskaitos Pasaulinė kaimo erdvė.

Pakistano „fintech“ revoliucija: skamba šauniai, bet ar suprantate, ką tai reiškia?

Iš esmės tai reiškia technologijas, palaikančias bankininkystės ir finansines paslaugas. Gerai, gerai, tai pradžia! Bet kas čia naujo - ar ne visi žinome, kad kasos kasėjai turi kompiuterius, kuriuos jie naudoja, kai įnešame ar išsinešame iš banko grynuosius pinigus.

Paprasčiausia, tai galėjo reikšti, bet iš esmės „fintech“, apie kurį kalbame, teisingiau nurodo visas technologijas, kurios padeda jums paprastai patenkinti jūsų bankininkystės poreikius be asmens pagalbos. Taigi tai gali būti taip paprasta, kaip patikrinti savo likutį ar pervesti lėšas į telefono programą.

Ką tai reiškia pakistaniečiams?

Didžiulis sandoris. Dvidešimt septyni procentai šalies vis dar nėra fiziškai bankai ir nėra finansiškai įtraukti dėl kelių priežasčių, įskaitant tai, kad banko filialai negali aprėpti visos šalies dalies; 10 filialų 100,000 16.38 suaugusiųjų, Pakistano banko padengimas yra menkas, palyginti su Azijos XNUMX vidurkiu.

Tai reiškia, kad daugeliui žmonių nėra galimybės gauti finansavimą, o visa tai gaunama, įskaitant žemės ūkio paskolas, traktorių paskolas, mašinų paskolas, automobilių paskolas, hipoteką, ūkininkų draudimą ir MVĮ plėtrą trukdo prieigos trūkumas. į kapitalą ir pan.

reklama

Tai neleidžia asmenims verstis ekonomine veikla, kuri gali pakeisti jų gyvenimą, ir apskritai stabdo ekonomikos augimą. Remiantis „Prieigos prie finansų“ tyrimo duomenimis, šalis vis dar daugiausia grynaisiais.

Tik 23% suaugusių Pakistano gyventojų gali naudotis oficialiomis finansinėmis paslaugomis, o dar mažiau - tik 16% suaugusiųjų pakistaniečių turi banko sąskaitą. Juodosios gulbės įvykis, žinomas kaip COVID-19, greitai pavertė tokias šalis kaip Pakistanas skaitmeniniu XXI amžiaus finansų sektoriuje.

Bankai, kurie šurmuliavo ir kalbėjo apie skaitmenines pinigines, be filialo bankininkystę, buvo skubiai imtasi veiksmų, nes jie skatino vartotojus „išlikti saugiems ir likti namuose“ bei naudotis savo internetinės bankininkystės paslaugomis; jis veikė kaip nepaprastas skaitmeninimo ir elektroninės komercijos katalizatorius.

PTI vyriausybė pradėjo „skaitmeninio Pakistano iniciatyvą“, apimančią visus sektorius, įskaitant žemės ūkį, sveikatos apsaugą, švietimą, prekybą, komerciją, vyriausybės ir finansines paslaugas.

Didžiuliai pinigai, išleisti pagal „Ehsaas“ programą, buvo siunčiami kaip skaitmeniniai mokėjimai, o vyriausybė pasinaudojo šiais (vyriausybės mokėjimai asmeniui (G2P)) kaip galimybe patekti į finansų sektorių, kuriame anksčiau nebuvo bankų.

Pakistano skaitmeninimas padarė logaritminį pagreitį, nes prireikė skaitmeninių sprendimų, ypač užrakinimo metu. Pakistano valstybinis bankas taip pat vykdo greitesnius pokyčius, nes jų „Raast“ sistemoje yra prieinami momentiniai mokėjimai.

„Fintech“ paveikė daugelį sričių, tokias kaip bankininkystė, draudimas, paskolos, asmeniniai finansai, mokėjimai už elektrą, paskolos, rizikos kapitalas ir turto valdymas. Daugybė naujų startuolių pradėjo veikti šioje srityje ir į priekį įsitraukė įsitvirtinę žaidėjai, dažnai sukurdami vartotojams naudingą konkurencinę aplinką.

Pasak „MarketScreener“, tikimasi, kad 26.5 m. Pasaulio finansų sektoriaus vertė bus 2022 trilijonai dolerių, o „Fintech“ pramonė - maždaug 1 proc.

Remiantis „Goldman Sachs“ tyrimu, buvo apskaičiuota, kad pasaulinė „fintech“ pramonė galiausiai gali sutrikdyti iki 4.7 trn USD pajamų iš finansinių paslaugų iš plytų ir skiedinio. PwC apskaičiavo, kad 2020 m. Iki 28% bankinių ir mokėjimo paslaugų gali kilti sutrikimų dėl naujų „fintech“ sukurtų verslo modelių.

„Fintech“ Pakistane

Pasak Pakistano telekomunikacijų tarnybos, milžiniškas 101 milijonas žmonių naudojasi internetu Pakistane, 46% turi prieigą prie plačiajuosčio ryšio paslaugų ir 85% Pakistano gyventojų turi mobiliuosius ryšius, kurie sudaro 183 milijonus mobiliojo ryšio abonementų, o tai yra didelis gyventojų paplitimas.

Pakistanas siūlo didžiules verslo galimybes mokėjimų sektoriuje bankams ir kitiems „fintech“ subjektams, įskaitant startuolius ir telekomunikacijų įmones, kad galėtų pasinaudoti dideliu mobiliųjų telefonų skvarbumu šalyje, siūlydamas finansines paslaugas per mobiliuosius įrenginius, programas ir žiniatinklio paslaugas.

Elektroninę piniginę galima naudoti įvairioms mokėjimo operacijoms, pavyzdžiui, gauti mokėjimus, įskaitant perlaidas, darbo užmokestį, apmokėti sąskaitas kartu su telefono papildymais. Pasak „McKinsey Consulting“, klientams skaitmeninių sąskaitų siūlymo kaina gali būti 80–90 procentų mažesnė nei naudojant fizinius filialus.

Neobankai šalį pasiekė prieš kelerius metus, kai telekomunikacijų gigantai suprato, kad gali patekti į šią pramonę ir mesti iššūkį tradiciniams bankams. „Neobanks“ iš esmės yra internetiniai bankai, kurie yra virtualūs bankai, veikiantys tik internetu be tradicinių fizinių filialų tinklų ir su tuo susijusių išlaidų.

Remiantis 2019 m. Pasaulio banko ataskaita, Pakistano skaitmeninių finansinių paslaugų pakilimas pasieks 36 milijardus JAV dolerių, o tai prisidės prie BVP 7%, jei realiuoju laiku bus įvesti mažmeninių mokėjimų vartai.

Šiuo metu be filialo bankininkystė, net ir telekomunikacijų įmonėse, nepadarė didelio šuolio; 2021 m. kovo mėn. vidutinis dienos sandorių skaičius išliko apie 6,604,143 594 1.8, o bendras sandorių skaičius per ketvirtį buvo tik XNUMX milijonai, o sandorių vertė buvo maždaug Rs. XNUMX trln.

Kas tarnaus neaptarnaujamam?

Remiantis 2016 m. Pasaulio banko ataskaita, 27.5 mln. Suaugusiųjų Pakistane sako, kad atstumas iki finansų įstaigos yra didelė kliūtis patekti į finansines paslaugas. Be filialų teikėjų į rinką atėjus į rinką, nuo 180,000 m. Prie esamų 2008 100,000 banko skyrių atsirado apie XNUMX XNUMX aktyvių agentų, tačiau tai tik šiek tiek padeda sumažinti gyventojų finansinių sąlyčio taškų skaičių.

Be to, „Karandaz“ ataskaita rodo, kad bankai vis dar siūlo 80 procentų esamų finansinių paslaugų, o aptarnauja tik 15 procentų gyventojų. Rinkose, kuriose trūksta finansinių paslaugų teikėjų, vis dažniau matome pradedančiuosius, norinčius teikti greitesnių, efektyvesnių, be jokių problemų teikiamų mokėjimo paslaugų poreikį, ypač tarp mažų ir vidutinių įmonių bei bankų neturinčių asmenų.

Po to, kai 2019 m. Balandžio mėn. SBP įvedė Elektroninių pinigų instituto (EMI) taisykles, keli Pakistane įsikūrę startuoliai kreipėsi į SBP dėl patvirtinimo - įskaitant „Finja“, „Nayapay“, „Sadapay“ ir AFT - visi patvirtinimo etapai yra skirtingi. piloto pritarimas iš principo SBP patvirtinimu.

Daugiau „fintech“ startuolių ir kitų įmonių ruošiasi įsigyti EMI licencijas, kad išlaisvintų skaitmeninių finansinių paslaugų potencialą. EMI licencija leidžia „fintech“ pateikti klientams sąskaitą su dienos ir mėnesio operacijų apribojimais.

Jiems neleidžiama teikti jokių skolinimo ar taupymo produktų; Bendrovės, kurios taip pat nori tai padaryti, turi pasirinkti nemokamą bankininkystę arba kreiptis į nebankinę finansų įstaigą (NBFI) Pakistano [1] Vertybinių popierių ir biržos komisijoje (SECP).

„Finja“ neseniai tapo pirmuoju „fintech“, įsigijusiu abi reguliavimo licencijas: EMI licenciją pagal SBP ir skolinimo licenciją NBFC (ne bankų finansų bendrovei) pagal SECP. Ne visi „fintech“ siekia konkuruoti su bankais.

Pavyzdžiui, „Finja“ kuria partnerystę su bankais, bendradarbiaudamas su jais ir kurdamas skolinimo bei mokėjimo produktus, kad galėtų aptarnauti segmentą, kurio galbūt anksčiau netikslino.

Neseniai HBL investavo 1.15 mln. USD į „Finja“, teigdamas, kad tai aktyviai išradtų banką tapti „technologijų įmone, turinčia bankinę licenciją“. Bankas pažymėjo, kad investicijos į „Finja“ atitiktų du strateginius banko prioritetus, t. Y. Investuoti į skaitmeninę finansinę įtrauktį ir į žemės ūkio bei MVĮ besiverčiančias plėtros finansavimo įmones.

Nuo 2020 m. Balandžio mėn. „Finja“ padidino skaitmeninių paskolų portfelį 550%, išmokėdama daugiau nei 50,000 XNUMX skaitmeninių paskolų labai mažoms, mažoms ir vidutinėms įmonėms. Neabejotina, kad SBP nori užtikrinti, kad „fintech“ įmonės padėtų siekti didesnės finansinės įtraukties, pasitelkdamos naujas ir dažnai novatoriškas skaitmeninių mokėjimų sistemas.

2019 m. Reglamentuose pateikiama aiški EMI, siekiančių aptarnauti visuomenę, sistema ir nustatyti minimalūs paslaugų standartai bei reikalavimai šioms įmonėms, siekiant užtikrinti, kad mokėjimo paslaugos vartotojams būtų teikiamos tvirtai ir ekonomiškai, ir būtų pagrindas klientų apsaugai.

Pasidalinkite šiuo straipsniu: